Měli jste přívětivou úrokovou sazbu z minulých let? Pak vás nejspíš blížící se konec fixačního období nenechává úplně v klidu. Taková průměrná 3% roční úroková sazba měnící se na téměř 7 % (v říjnu 2022) může být pořádnou noční můrou. V praxi to totiž znamená o 7 000 Kč vyšší měsíční splátky (u hypotéky 3 miliony korun na 25 let). S tím se řada domácností jen těžko vyrovnává, zvlášť v době, kdy dramaticky rostou i náklady na energie a další ceny.
Co je refinancování hypotéky a jak funguje?
Svou hypotéku můžete kdykoli refinancovat, nicméně počítejte s poplatky. Na(ne)štěstí je tu ale s koncem fixačního období možnost refinancování hypotéky bez jakéhokoli penále.
Účelem samotného refinancování je umořit původní hypotékou novou hypotékou. Ta platícího ve finále vyšla mnohdy až o 20 % levněji, a to díky tomu, že si půjčil nižší částku než kdysi a díky rostoucím příjmům ji splácel kratší dobu, než s jakou počítal v době, kdy hypotéku sjednával.
Nicméně už zmiňované dramaticky rostoucí úroky u končících fixací s touto dlouholetou praxí pořádně zahýbaly. Refinancování hypotéky tak pro rodiny není cesta, jak optimalizovat měsíční výdaje a splácet „výhodněji“, ale snaha o to, aby nárůst měsíční splátky nebyl tak dramatický.
Samotný proces refinancování není nijak složitý, jen je třeba zjistit si nabídky bank a dobře promyslet, u koho se vám refinancování vyplatí, nebo kde alespoň konec fixace nebude tolik bolet. Pak už zbývá doložit potřebné doklady, jejichž seznam se napříč bankami liší.
Jde ale hlavně o dva doklady totožnosti a původní smlouvu o hypotečním úvěru, další může být zástavní smlouva, nabývací titul k nemovitosti, potvrzení o příjmu nebo několik posledních výpisů z úvěrového účtu v původní bance.
Domácí rozpočet ušetříte i díky sloučení půjček
Další úsporou v rodinném rozpočtu může být i sloučení půjček (neboli konsolidace půjček). A to v případě, že splácíte půjček více naráz. Pozor jen na to, že konsolidace není totéž, co refinancování úvěru (nejčastěji hypotéky). V praxi jde o to, že všechny půjčky, které aktuálně splácíte, umoříte jednou jedinou. Tu pak budete splácet. Jednak tím ušetříte, což se v dnešní době hodí snad každému, jednak si tím zjednodušíte život, protože budete vše řešit s jedním poskytovatelem.
V rámci sloučení půjček si navíc můžete říci o víc, pokud momentálně potřebujete zaplatit něco, na co nemáte hotovost. Dlužíte-li různým poskytovatelům například 50 000 Kč a zároveň vám dosloužila lednička, na kterou teď zrovna nemáte, požádáte o konsolidaci částky 50 000 Kč a k tomu i o částku na pořízení nové ledničky.
Sloučení půjček vám může pomoci, splácíte-li aspoň dva úvěry (shora počet není omezen, ale celková suma obvykle nesmí přesáhnout 500 tisíc korun, i když například u Hello bank! se můžete dostat i na milión korun). Nejčastěji může jít o:
- bankovní i nebankovní půjčku
- kontokorent
- vyčerpanou částku z kreditní karty
- hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření (zde jste nicméně limitovaní stropem částky pro konsolidaci, takže může jít pouze o nižší statisíce)
Pravidla se mohou v bankách lišit – některé například uznávají i leasing a mikropůjčky, jiné ne. Ve hře jsou i rodiny, jejichž příslušníci mají každý třeba jen po jedné půjčce – konsolidovat je můžete jako celek.
Při sloučení půjček počítejte dobře
Sloučení půjček je užitečný nástroj, díky kterému se mnoho rodin konečně po měsících života „na hraně“ znovu finančně nadechne. Je ale nutné pořádně si spočítat, jestli se vám konsolidace opravdu vyplatí – jejím vlivem sice budete měsíčně splácet méně, ale zase delší dobu, čímž se může zvýšit celková splácená suma, kterou zaplatíte, respektive přeplatíte.
Zároveň se nejspíš u současných půjček nevyhnete poplatkům za předčasné splacení, i když za některých podmínek je banky odpouští. A naštěstí jsou tyto poplatky už regulovány na max. 1 % ze splacené části půjčky. Každopádně je vždy nezbytné obě možnosti (splácení více půjček dál anebo konsolidaci) zvážit.
Sloučení půjček je jen pro spolehlivé
Ale pozor. Banky si klienty, jimž umožní konsolidaci půjček, vybírají a nevychází vstříc všem. Základem úspěchu je dobrá platební morálka, seriózní banka si vás totiž předtím, než vám konsolidaci umožní, velmi dobře proklepne.
Sdílet / hodnotit tento článek